Pembayaran Mengejutkan

Pembayaran Mengejutkan
Ketika mengevaluasi aplikasi pinjaman hipotek perusahaan hipotek melihat laporan kredit dan laporan bank dan pajak antara rim tampaknya tak berujung lainnya dokumen kredit. Lender juga ingin menentukan keterjangkauan dan ini dilakukan dengan menghitung rasio hutang terhadap pendapatan, atau hanya "rasio utang."
Untuk menghitung rasio utang kreditur pertama akan menentukan pokok dan pembayaran bunga kemudian menambahkan pembayaran bulanan pajak properti, pembayaran asuransi bulanan dan asosiasi pemilik rumah terkait, atau HOA iuran. Misalnya, pada jumlah pinjaman $ 200.000 pada 30 tahun dengan tingkat bunga tetap sebesar 3,00 persen pokok dan bunga pembayaran $ 843. Jika tagihan pajak properti tahunan adalah $ 2.000 pemberi pinjaman akan membagi $ 2.000 dengan 12 (bulan) untuk sampai pada tagihan pajak bulanan $ 167 dan mungkin premi asuransi $ 100 pemilik rumah bulanan.
Total pembayaran rumah adalah $ 1110 dan merupakan jumlah yang digunakan untuk menentukan rasio utang. Pemberi pinjaman selanjutnya mengambil pendapatan kotor bulanan peminjam sebesar $ 3.000 dan membagi jumlah itu dalam pembayaran rumah. Dalam contoh ini, jawabannya adalah 0,37, atau rasio utang 37. Biasanya, setiap rasio utang pada atau di bawah 38 dianggap ideal.
Tapi bagaimana jika peminjam dengan rasio 37 utang telah melakukan pembayaran sewa reguler $ 500 untuk dua tahun terakhir? Apakah ada masalah?
Mungkin dan masalah disebut kejutan pembayaran. Kejutan Pembayaran dinyatakan sebagai persentase dan jumlah tiba di dengan membagi pembayaran perumahan baru dengan yang lama. Dalam contoh ini, shock pembayaran 2.22, atau 222 persen. Pembayaran bulanan baru lebih dari dua kali yang lama.
Seorang pemberi pinjaman akan meneliti kejutan pembayaran lebih untuk pembeli rumah pertama kali dan bagi mereka yang kurang dari 20 persen ke bawah. Meskipun rasio utang 37 adalah dalam pedoman peminjam tidak digunakan untuk memiliki pembayaran rumah lebih dari dua kali lebih tinggi sebagai salah satu mereka saat ini. Kejutan pembayaran diterima pemberi pinjaman biasanya sesuatu yang kurang dari 150 persen, atau 1,5 kali pembayaran mereka saat ini. Meskipun tidak ada persentase kejutan pembayaran tepat, apa pun di atas 150 dapat meminta peminjam membuktikan bahwa mereka dapat menangani pembayaran bulanan baru.
Jika peminjam memiliki sejarah tabungan konsisten dan bertanggung jawab dengan kredit mereka dan kewajiban lainnya, shock pembayaran mungkin tidak menjadi masalah. Namun jika peminjam yang sama telah menunjukkan kemampuan untuk menyimpan dan memiliki aset kecil atau sedikit, shock pembayaran memang bisa menjadi masalah. Masalah ke titik menolak pinjaman.